Что будет, если годами не платить кредит

Если человек годами не платит кредит, сначала нужно различить два вопроса: какие суммы требует кредитор и можно ли защититься от иска с помощью давности. Продолжительная неуплата не мешает кредитору обратиться в суд. Суд принимает требование даже после истечения исковой давности, а вопрос о её применении решает по заявлению стороны в споре — ст. 199 ГК РФ.

Долг при просрочке может включать не только невозвращённую сумму. За задержку возврата подлежат уплате проценты за период со дня, когда деньги нужно было вернуть, до дня возврата кредитору. При оценке многолетних начислений нужно учитывать возможные иные условия закона или договора займа. Проценты за пользование деньгами и начисления за задержку возврата могут присутствовать в требовании одновременно. Для оценки требования нужно различать назначение этих сумм и сопоставлять расчёт с условиями договора — п. 1 ст. 811 ГК РФ.

При погашении по частям последствия могут затронуть весь оставшийся долг. Нарушение срока очередного платежа даёт кредитору право потребовать досрочного возврата остатка вместе с процентами за пользование займом, причитающимися к моменту возврата. Для такого требования не обязательно ждать многолетней просрочки: основанием служит уже нарушение срока возврата очередной части. Заёмщику нужно выяснить, требует ли кредитор только пропущенные платежи или весь остаток — п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Если кредитор уже обратился в суд, рассчитывать на давность без собственного заявления нельзя. Сторона, которая хочет воспользоваться этой защитой, должна заявить о ней до вынесения решения. Даже очень старый долг суд не отклоняет автоматически по причине его возраста. Для заёмщика практическое значение имеет участие в споре: свою позицию о давности нужно довести до суда своевременно — п. 2 ст. 199 ГК РФ.

Когда исковая давность истекла и сторона заявила о её применении, это служит основанием для отказа в иске. Поэтому при подготовке возражений нужно связать довод о давности с требованием, которое предъявлено заёмщику. Фраза о том, что кредит давно не оплачивался, должна стать ясным заявлением о применении исковой давности, сделанным до решения суда. Именно с таким заявлением закон связывает использование этой защиты — п. 2 ст. 199 ГК РФ.

Отдельный случай — попытка получить деньги без судебного разбирательства по требованию, срок защиты которого уже истёк. Односторонние действия для осуществления такого права запрещены. Это касается, в частности, зачёта, списания денег без согласия владельца и обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Если спор связан с таким действием кредитора, нужно оценивать его отдельно от вопроса о принятии иска судом: здесь действует запрет из п. 3 ст. 199 ГК РФ.