Через какое время списывают долги по кредитам

Если вы хотите понять, через сколько лет списываются долги по кредитам при банкротстве, отсчитывать время от последнего платежа неверно. Освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов связано с завершением расчетов в деле о банкротстве. Это правило касается гражданина, которого признали банкротом, и применяется с предусмотренными законом исключениями — п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ. Для ожидания результата имеет значение стадия дела, а не возраст задолженности.

Первый ориентир по времени — срок реализации имущества. Так называется процедура, которую арбитражный суд вводит при признании гражданина банкротом. Первоначально она рассчитана не более чем на шесть месяцев. Если финансовый управляющий не подал ходатайство о завершении реализации имущества, ее срок считается продленным еще на шесть месяцев. Значит, по истечении первоначального срока кредит еще может оставаться непогашенным, а процедура — продолжаться: это предусмотрено п. 2 ст. 213.24 Закона № 127-ФЗ.

Чтобы понять, насколько близко завершение дела, нужно учитывать расчеты с кредиторами и отчет управляющего. Суд получает от финансового управляющего сведения об итогах реализации имущества уже после того, как расчеты закончены. Продажу имущества и погашение требований управляющий подтверждает копиями документов; размер удовлетворенных требований отражается в приложенном реестре. Затем суд рассматривает отчет и выносит определение о завершении реализации имущества — п. 1 и 2 ст. 213.28 127-ФЗ. Именно с этой последовательностью связано ожидание освобождения, а не с обещанием списать кредит к календарной дате.

Если банк не заявил свое требование при введении реструктуризации долгов или реализации имущества, его кредитное требование тоже может попасть под освобождение. Общее правило охватывает и такие долги. Однако сохраняются исключения, в частности требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту определения о завершении реализации имущества. Отдельно учитываются требования по утвержденному судом отдельному мировому соглашению — п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ.

Списание может не состояться из-за поведения заемщика. Например, если доказано предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие имущества или злостное уклонение от погашения задолженности. Еще одно основание — установленное судебным актом непредоставление необходимых сведений управляющему или суду либо представление заведомо недостоверных сведений. В таких случаях суд указывает, что освобождение от обязательств не применяется — п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ.

Даже при освобождении от кредитных долгов другие обязательства могут сохраниться. Алименты, текущие платежи, возмещение вреда жизни или здоровью и морального вреда кредиторы вправе требовать в непогашенной части после окончания дела. Поэтому ожидание окончания банкротства нужно соотносить с видом каждого долга: правила для кредитов и личных требований кредиторов различаются — п. 5 ст. 213.28 127-ФЗ.