Чем цифровой рубль отличается от электронных денег

Цифровой рубль отличается от электронных денег прежде всего правовой конструкцией. Если вы выбираете способ расчётов, различайте статус средств и порядок работы с ними. Цифровые рубли прямо включены в состав безналичных денежных средств — ст. 128 ГК РФ. Поэтому слово «цифровой» в названии не превращает рубль в электронные деньги в специальном значении этого термина.

При использовании электронных денег вы заранее предоставляете средства другому лицу. Оно учитывает сумму без открытия банковского счёта, чтобы исполнять ваши денежные обязательства перед третьими лицами. Распоряжения передаются исключительно с использованием электронных средств платежа. Например, предоплаченная карта предназначена для перевода электронных денег. Эти признаки помогают отличить такой способ расчётов от операций с цифровым рублём — п. 18 и 26 ст. 3 161-ФЗ (НПС).

Для цифровых рублей предусмотрена платформа — информационная система, через которую взаимодействуют её оператор, участники и пользователи. Доступ пользователю предоставляет участник: оператор по переводу денежных средств или иностранный банк. Условия доступа определяются правилами платформы, то есть нормативными актами Банка России. При выборе сервиса смотрите, предоставляется ли вам доступ именно к этой платформе, — п. 38–41 ст. 3 161-ФЗ (НПС).

Не путайте электронные деньги с электронным средством платежа. Последнее означает способ или инструмент, позволяющий составить, удостоверить и передать распоряжение о переводе. К таким инструментам относятся, в частности, платёжные карты. Электронный способ передачи распоряжения описывает действия клиента, а не правовую природу всех денег, которыми он платит. Для сравнения с цифровым рублём нужно учитывать устройство расчётов, а не только использование телефона или карты — п. 19 ст. 3 161-ФЗ (НПС).