Чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля

Цифровой рубль отличается от обычного безналичного рубля прежде всего правилами счёта, на котором учитываются средства. По ч. 2 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) счёт цифрового рубля является отдельным видом банковского счёта. Противопоставлять его банковскому счёту вообще было бы неточно. Для клиента существенны специальные условия: кто выполняет распоряжения, как разрешено обращаться с остатком и какие операции запрещены законом. Именно эти условия позволяют понять разницу между привычным безналом и цифровыми рублями без предположений о техническом устройстве платежей.

При обычном банковском счёте обязанной стороной выступает банк. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ ч.2 он принимает и зачисляет поступающие деньги, выполняет распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм, проводит другие операции по счёту. У счёта цифрового рубля другой порядок исполнения обязательств: по ч. 1 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) зачисление, списание и выполнение распоряжений о совершении операций возложены на оператора платформы цифрового рубля. Сам счёт открывается на этой платформе.

Особенно заметно различие в использовании денег обслуживающей стороной. Пункт 2 ст. 845 ГК РФ ч.2 разрешает банку использовать средства на счёте. При этом за клиентом сохраняется право беспрепятственно ими распоряжаться. Для оператора платформы установлено противоположное правило: ч. 3 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) запрещает ему использовать цифровые рубли пользователей. Это различие касается полномочий обслуживающей стороны, а не разрешения клиенту совершать конкретный платёж.

Для остатка цифровых рублей действуют прямые запреты. По ч. 4 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) на него нельзя начислять проценты. Кредитование счёта цифрового рубля тоже не допускается. Такой счёт не предполагает процентного дохода на остаток. Сравнивая его с обычным счётом, нельзя автоматически обещать доход по последнему: условия начисления процентов на обычный счёт уточните в договоре с банком. У цифрового счёта запрет сформулирован непосредственно в законе.

Есть разница и в возможности открыть счёт вместе с другим человеком. Пункт 5 ст. 845 ГК РФ ч.2 допускает совместный банковский счёт для физических лиц с учётом установленных ограничений. Закон также определяет правила принадлежности денег на таком счёте. Часть 6 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) запрещает договор счёта цифрового рубля с несколькими пользователями. Кроме того, она не допускает счёт цифрового рубля в драгоценных металлах и формирование группы таких счетов.

Свобода распоряжаться деньгами защищена в обоих случаях. По п. 3 ст. 845 ГК РФ ч.2 банк не вправе определять направления использования средств клиента и вводить ограничения, не предусмотренные законом или договором. Сходное правило для оператора платформы закреплено в ч. 5 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС). Следовательно, сам по себе цифровой счёт не даёт оператору права произвольно решать, на что пользователь потратит деньги. Основание конкретного ограничения нужно соотносить с законом и договором.

Если человек сравнивает цифровой рубль с обычной безналичной оплатой, полезно разделить деньги на счёте и распоряжение об их переводе. Статья 845 ГК РФ ч.2 описывает выполнение банком распоряжений о перечислении средств. Статья 30.8 161-ФЗ (НПС) возлагает выполнение распоряжений об операциях с цифровыми рублями на оператора платформы. Отличие безналичного расчёта здесь раскрывается через договор и обязанности его стороны. Скорость и выгоду конкретного платежа оценивайте по условиям обслуживания: уточните срок перевода и применимый тариф.

При закрытии цифрового счёта предусмотрен специальный способ передачи остатка. Часть 10 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) предусматривает перечисление на другой банковский счёт пользователя в кредитной организации либо увеличение остатка его электронных денежных средств при указанных в законе условиях. Остаток не выдаётся пользователю непосредственно. Установленный этой частью срок составляет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления или расторжения договора по инициативе оператора в предусмотренном законом порядке; действует исключение для мер ограничения распоряжения счётом.

Закрытие счёта не освобождает цифровые рубли от уже наложенного ареста и не отменяет приостановление операций. По ч. 9 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС) такие меры сохраняются в отношении остатка. Отдельно ч. 8 той же статьи связывает оплату услуг оператора с утверждёнными тарифами. Из этого нельзя выводить конкретную стоимость перевода: сама норма не приводит размера платы. Для оценки условий счёта нужно различать установленный законом порядок оплаты и содержание самих тарифов.

Связь двух режимов закреплена в п. 7 ст. 845 ГК РФ ч.2: нормы главы о банковском счёте применяются и к договору счёта цифрового рубля, если законодательство о национальной платёжной системе не предусматривает иного. При сравнении простого банковского счёта с цифровым сначала учитывают специальные правила ст. 30.8 161-ФЗ (НПС). Главные различия для владельца касаются использования средств оператором, процентов, кредитования, совместного владения счётом и перечисления остатка при закрытии. Общая защита права распоряжаться деньгами при этом сохраняется.