Чем страховая сумма отличается от страховой стоимости
В договоре страхования размер обязательства страховщика и оценка застрахованного имущества выполняют разные задачи. Их соотношение зависит от того, страхуете вы имущество, предпринимательский риск, ответственность или заключаете договор личного страхования.
Коротко
Это разные величины: страховая сумма — согласованный размер обязательства страховщика, а страховая стоимость — действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. В имущественном страховании сумма задаёт предел возмещения. Для имущества и предпринимательского риска она по общему правилу не превышает страховую стоимость, если договором не предусмотрено иное.
Ответ подробно: назначение страховой суммы и стоимости
Если вы сравниваете условия страхования, различайте два вопроса: сколько стоит застрахованный интерес и какое обязательство принимает страховщик. Страховая стоимость отвечает на первый вопрос, страховая сумма — на второй. Размер суммы согласуют страхователь, то есть сторона, заключающая договор со страховщиком, и сам страховщик. При имущественном страховании это предел, в котором страховщик обязуется возместить ущерб, — п. 1 ст. 947 ГК РФ ч.2.
Для имущества страховую стоимость определяют по его действительной стоимости именно там, где оно находится, и именно в день заключения договора. Оценка имущества в другом месте или на другую дату не соответствует этому ориентиру. Когда сопоставляете стоимость со страховой суммой в договоре, учитывайте оба условия оценки — п. 2 ст. 947 ГК РФ ч.2.
При страховании предпринимательского риска ориентир другой: страховой стоимостью служат ожидаемые убытки от предпринимательской деятельности при наступлении страхового случая. Здесь речь идёт о возможных потерях бизнеса, а не о цене отдельной вещи. Согласованную страховую сумму сопоставляют с такими ожидаемыми убытками — п. 2 ст. 947 ГК РФ ч.2.
Равенство этих величин не обязательно. Для имущества и предпринимательского риска действует правило: сумма не должна быть выше страховой стоимости, но договор может предусматривать иное. Значит, при чтении договора нужно смотреть не только на оценку, но и на согласованное условие о сумме — п. 2 ст. 947 ГК РФ ч.2.
В личном страховании страховая сумма обозначает сумму, которую страховщик обязуется выплатить. Её размер стороны определяют по своему усмотрению. Такой же порядок согласования размера действует при страховании гражданской ответственности: правило о соотношении суммы со стоимостью имущества к этим договорам не применяется — п. 1 и 3 ст. 947 ГК РФ ч.2.
Что говорит закон: страховая сумма относительно стоимости
Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Частые вопросы: согласование страховой суммы и оценка стоимости
Как соотносятся страховая сумма и стоимость для имущества, риска предпринимателя и личного страхования.
На какую дату определяется страховая стоимость имущества?
Ориентиром служит день заключения договора страхования. Берётся действительная стоимость имущества в месте его нахождения на этот день. Оба условия — место и дата — закреплены в п. 2 ст. 947 ГК РФ ч.2.
Что считается страховой стоимостью предпринимательского риска?
Это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь предположительно понёс бы при наступлении страхового случая. Для такого риска стоимость выражает ожидаемые потери, с которыми соотносится страховая сумма, — п. 2 ст. 947 ГК РФ ч.2.
Как стороны выбирают сумму по договору личного страхования?
Страхователь и страховщик согласуют её по своему усмотрению. В личном страховании она обозначает размер выплаты, которую обязуется произвести страховщик. Основание такого порядка — п. 1 и 3 ст. 947 ГК РФ ч.2.
Услуги и темы рядом
Условия страхования, страховая сумма и другие вопросы по страховым договорам.
Не откладывайте защиту