Чем отличается КАСКО от ОСАГО

Разница между КАСКО и ОСАГО начинается с вопроса: какие убытки должна покрывать страховка? При страховании автомобиля по КАСКО речь идёт об интересе в сохранности самой машины. При ОСАГО защищён интерес, связанный с ответственностью владельца транспортного средства за причинённый потерпевшим вред. При этом одинаковое слово «страхование» не означает одинакового основания для выплаты. Повреждение машины и обязанность возместить вред другому человеку — разные риски, даже если они возникли в одной ситуации.

Правовая основа такого различия есть в ст. 929 ГК РФ. Она относит к имущественному страхованию как риск утраты или повреждения имущества, так и риск ответственности за причинение вреда другим лицам. Имущественное страхование — это не только защита вещей. Оно может защищать и другие интересы, которые имеют денежное выражение. Было бы неточно объяснять разницу так: КАСКО касается имущества, а ОСАГО к имущественным интересам отношения не имеет. Оба вида связаны с ними, но защищают их по разным основаниям.

Для КАСКО существенен договор. По ст. 929 ГК РФ страховщик, то есть сторона, принимающая на себя обязанность возместить убытки, платит при наступлении предусмотренного договором события. Такое событие называют страховым случаем. Одного факта повреждения автомобиля недостаточно, чтобы сделать вывод о выплате: нужно соотнести случившееся с тем, что застраховано. Перечень застрахованных событий и условия выплаты проверяйте в договоре. Нельзя считать, что любое происшествие с машиной обязательно входит в страховое покрытие.

Например, при обсуждении утраты или повреждения автомобиля нужно сначала установить, какое имущество указано в договоре и какое событие произошло. Затем можно сопоставить его с предусмотренными условиями. Это следует из самой конструкции ст. 929 ГК РФ: возмещаются убытки, причинённые застрахованному имуществу вследствие согласованного события. Возмещение ограничено страховой суммой — определённой договором суммой, в пределах которой страховщик исполняет свою обязанность. Обещать полное покрытие любых потерь только на основании слова «КАСКО» нельзя.

У ОСАГО другой предмет защиты. По ст. 6 Закона № 40-ФЗ это имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства. Гражданская ответственность здесь означает обязанность возместить вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Норма связывает её с использованием транспортного средства на территории Российской Федерации. Следовательно, ОСАГО на автомобиль нельзя понимать как договор, который защищает сам этот автомобиль от любого повреждения. В центре такого страхования находится ответственность перед потерпевшими.

Простым языком это можно объяснить через две ситуации. Если обсуждается ущерб самой застрахованной машине, для КАСКО нужно смотреть условия о повреждении имущества. Если обсуждается вред, причинённый другим лицам при использовании автомобиля, для ОСАГО нужно оценивать ответственность владельца и предусмотренные законом исключения. Эти вопросы могут возникнуть после одного события, но ответы на них не совпадают автоматически. Наличие основания для рассмотрения убытков по одному договору ещё не определяет обязанности по другому.

Статья 6 Закона № 40-ФЗ отдельно исключает из страхового риска ОСАГО ряд случаев. Среди них — причинение морального вреда и обязанность возместить упущенную выгоду. Последняя означает доход, который потерпевший рассчитывал получить, но не получил. В перечне также есть вред при соревнованиях, испытаниях или учебной езде в специально отведённых местах, а также при погрузке или разгрузке. При этом даже связь происшествия с автомобилем ещё не означает, что ответственность охватывается ОСАГО.

Особое значение имеет исключение о вреде, который водитель причинил управляемому им транспортному средству. Оно показывает, почему нельзя приравнивать ОСАГО к страхованию собственной машины от повреждений. Вместе с тем в ст. 6 Закона № 40-ФЗ для этого исключения предусмотрена возможность изменения или исключения требования в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций. Такое же уточнение есть у отдельных других исключений. Формулировки нормы нужно учитывать целиком, не превращая общее правило в утверждение без оговорок.

Сравнивая, как работают ОСАГО и КАСКО, полезно отделять объект защиты от самого происшествия. Сначала определяется, о чьём имуществе или о какой ответственности идёт речь. Затем для КАСКО оценивается согласованное событие и предел возмещения по ст. 929 ГК РФ, а для ОСАГО — страховой риск по ст. 6 Закона № 40-ФЗ. Это позволяет понять смысл каждого договора и не ожидать от одного вида страхования покрытия, которое относится к другому интересу.