Чем опасны микрозаймы

Чтобы понять, чем опасны микрозаймы для вашего бюджета, начните с расходов на пользование деньгами. Проценты начисляются по условиям договора, а предельная ставка составляет 0,8 процента в день — ч. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Дневную ставку легко недооценить, если смотреть только на небольшую сумму, которую вы получаете. Сопоставьте условия начисления процентов со сроком возврата и размером платежей: именно эти условия определяют предстоящую нагрузку.

Перед подписанием найдите таблицу индивидуальных условий: она должна начинаться на первой странице договора и быть напечатана хорошо читаемым шрифтом. В ней согласуются сумма, срок возврата, годовая процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей. Сравните их со своим планом погашения. Если деньги понадобятся раньше ожидаемого дохода, даже небольшой платёж может оказаться просроченным. Состав таблицы и требования к её оформлению закреплены в ч. 9 и 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Отдельный риск связан с обязательствами помимо возврата денег и процентов. Проверьте, требуется ли заключить другие договоры или предоставить обеспечение: такие условия относятся к индивидуальным по ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. При этом ч. 13 той же статьи запрещает включать обязанность за отдельную плату приобретать услуги, работы или товары третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств. Не принимайте каждое требование кредитора за обязательное только потому, что оно напечатано в договоре.

При просрочке возникает вопрос уже не только о цене пользования займом, но и об ответственности за задержку. По п. 1 ст. 811 ГК РФ, если закон или договор не предусматривают иного, на невозвращённую вовремя сумму начисляются проценты за период задержки независимо от процентов за пользование займом. Размер договорной неустойки или порядок его определения согласуется в индивидуальных условиях — ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Проверяйте, за какое нарушение предъявлена каждая сумма.

Если возвращаете заём частями, пропуск очередного срока может изменить весь план расчётов. Кредитор получает право потребовать оставшуюся сумму досрочно вместе с процентами за пользование займом, причитающимися к моменту возврата, — п. 2 ст. 811 ГК РФ. То есть риск выходит за пределы одного пропущенного платежа: может потребоваться сразу найти деньги на весь остаток.

Наконец, частичная оплата не всегда уменьшает основной долг на всю внесённую сумму. Когда денег не хватает для полного исполнения обязательств, сначала погашается задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу; после них идут текущие проценты и текущая часть основного долга, затем неустойка и иные платежи. Такая очередность предусмотрена ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Сверяйте распределение внесённых денег с этой последовательностью, чтобы понимать, какая часть займа остаётся невозвращённой.