Чем номинальный счёт отличается от обычного банковского счёта

Главное различие касается прав на деньги, а не самого названия банковского продукта. По п. 1 ст. 860.1 ГК РФ ч.2 номинальный счёт открывают владельцу для операций со средствами другого лица. Это другое лицо называется бенефициаром. Поэтому ответ на вопрос, чем отличается номинальный счет, начинается с разделения ролей: владелец совершает операции, но права на средства принадлежат бенефициару. Одного имени владельца в договоре недостаточно, чтобы считать деньги его собственными.

Для обычного банковского счёта исходная конструкция иная. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ ч.2 банк принимает поступления на счёт клиента и исполняет его распоряжения о переводе, выдаче и других операциях. Пункт 4 той же статьи связывает права на деньги с клиентом в пределах остатка, предусматривая исключение для средств, в отношении которых подтверждена возможность исполнения распоряжения о списании. При сравнении счетов нужно учитывать именно принадлежность прав, а не только возможность дать банку распоряжение.

Источник поступления тоже не меняет устройство номинального счёта. Если владелец сам внёс на него деньги, права на поступившие средства всё равно принадлежат бенефициару. Это прямо предусмотрено п. 1 ст. 860.1 ГК РФ ч.2. Нельзя исходить из того, что личное внесение суммы автоматически сохраняет за владельцем права на неё в рамках такого счёта.

Есть и различие в содержании договора. Для номинального счёта п. 2 ст. 860.1 ГК РФ ч.2 требует указать бенефициара либо порядок получения от владельца информации о бенефициаре или бенефициарах. Кроме того, договор должен содержать основание их участия в этих отношениях. Это существенное условие: договорная конструкция должна объяснять, в чьих интересах используются деньги и на каком основании это лицо участвует в отношениях по счёту.

Контроль банка не возникает лишь потому, что счёт назван номинальным. По п. 3 ст. 860.1 ГК РФ ч.2 обязанность контролировать использование средств в интересах бенефициара может устанавливаться законом или договором с участием бенефициара. Там же определяются пределы и порядок контроля. Для обычного счёта п. 3 ст. 845 ГК РФ ч.2 запрещает банку определять направления использования денег клиента и вводить ограничения, которых нет в законе или договоре.

Номинальный счёт может обслуживать интересы нескольких бенефициаров, кроме установленных законом случаев. Это не равнозначно совместному счёту нескольких клиентов, описанному в п. 5 ст. 845 ГК РФ ч.2. У номинального счёта сохраняется разделение владельца и получателей прав на средства. При этом п. 1 ст. 860.1 ГК РФ ч.2 допускает предусмотренные законом случаи, когда владелец одновременно является одним из нескольких бенефициаров: тогда в отношениях с банком он каждый раз указывает свою роль.