Чем грозит просрочка по кредиту

Если вы задержали платеж по потребительскому кредиту, последствия касаются как нарушенного срока, так и дальнейшего погашения долга. За нарушение сроков возврата основной суммы или уплаты процентов предусмотрена ответственность по федеральному закону и договору. При установленных законом условиях кредитор также получает право потребовать оставшуюся сумму с причитающимися процентами и расторжения договора. Это право кредитора, а не автоматическое последствие любой задержки — ч. 1 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Когда пропущено несколько платежей, значение имеет общая продолжительность просрочки. Для требования о досрочном возврате по общему правилу она должна превышать 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Учитывается нарушение сроков по основному долгу и (или) процентам. Следовательно, ориентироваться только на длительность последней задержки нельзя: существенны и предыдущие нарушения в этом периоде — ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Даже при такой просрочке кредитор должен уведомить вас способом, который установлен договором. Время на возврат оставшейся суммы должно быть разумным и составлять не менее 30 календарных дней с момента направления уведомления. Если вам предъявили требование, сопоставьте указанный в нем срок с датой направления. Условия уведомления и время для исполнения входят в порядок досрочного возврата — ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Для потребительского кредита, заключенного на срок менее 60 календарных дней, порог другой: общая продолжительность нарушения должна превышать 10 календарных дней. Тогда кредитор вправе потребовать оставшуюся сумму с причитающимися процентами или расторжения договора. Способ сообщения заемщику об этом требовании должен соответствовать договору. На возврат дают разумный срок, но не менее 10 календарных дней с момента направления уведомления. Здесь нельзя использовать тридцатидневный минимум из общего правила — ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Если спор возник из-за изменения графика, сравните даты своих платежей с последним графиком, который кредитор направил предусмотренным договором способом. Когда вы соблюдали сроки этого графика, применять меры ответственности за нарушение сроков возврата основного долга или уплаты процентов нельзя. Для такого спора существенны содержание последнего графика и соблюдение указанных в нем дат — ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Отдельное правило касается смерти заемщика. Начисление неустоек, то есть штрафов и пеней, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств запрещено до принятия наследства наследниками, но не более шести месяцев со дня открытия наследства. Возможны исключения, установленные законодательством или решением суда. Эта защита распространяется и на потребительский кредит, обеспеченный ипотекой — ч. 5 и 6 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Если кредит предоставлен юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, основание досрочного возврата может содержаться также в кредитном договоре. Для оценки требования здесь нужно учитывать и условия договора наряду с предусмотренными законом случаями — ст. 821.1 ГК РФ.