Чем электронный рубль отличается от цифрового рубля

Чтобы понять, чем отличается электронный рубль от цифрового, сначала уточните, что вы называете электронным рублём. Если речь об электронных денежных средствах, сравнивать нужно порядок их учёта и использования. А когда имеется в виду платёж картой или через приложение, речь идёт ещё и об инструменте распоряжения деньгами. Деньги и способ передачи платёжного распоряжения — разные понятия по п. 18 и 19 ст. 3 161-ФЗ (НПС).

Для электронных денег существенна предварительная передача средств другому лицу. Оно учитывает переданную сумму без открытия банковского счёта и обязано использовать её для исполнения ваших денежных обязательств перед третьими лицами. Распоряжаться такими средствами можно исключительно с помощью электронных средств платежа. Например, предусмотренная законом предоплаченная карта используется для перевода электронных денег. Эти признаки помогают понять, с каким видом средств вы имеете дело, — п. 18 и 26 ст. 3 161-ФЗ (НПС).

Цифровой рубль относится к безналичным денежным средствам. Для человека это означает, что цифровые рубли входят в состав имущества как имущественные права, а не как наличные вещи. Именно так их место среди объектов гражданских прав определяет ст. 128 ГК РФ. При сравнении с электронными деньгами нужно учитывать эту квалификацию, а затем смотреть, через какую систему совершаются операции.

Операции с цифровыми рублями связаны с отдельной информационной системой — платформой цифрового рубля. В ней взаимодействуют оператор, участники и пользователи. Доступ пользователю предоставляет участник платформы: оператор по переводу денежных средств или иностранный банк. Пользователем может быть гражданин, организация или индивидуальный предприниматель. Условия доступа закреплены в правилах платформы, которые являются нормативными актами Банка России, — п. 38–41 ст. 3 161-ФЗ (НПС).

Оплата через телефон ещё не отвечает на вопрос о виде денег. Платёжное приложение позволяет составлять и передавать распоряжения, а электронное средство платежа служит способом их составления, удостоверения и передачи. Таким средством может быть платёжная карта. Значит, название приложения или использование карты нужно отделять от правового устройства платежа: кто учитывает средства и каким образом исполняет распоряжение клиента. Эти различия следуют из п. 19 и 30 ст. 3 161-ФЗ (НПС).

Даже считывание платёжного кода может использоваться для разных переводов, включая перевод цифровых рублей. Код позволяет получить реквизиты или ссылку на них для подготовки распоряжения об оплате товаров, работ или услуг. Поэтому при сравнении способов оплаты ориентируйтесь на вид переводимых средств и участие платформы цифрового рубля, а не только на привычное действие со смартфоном. Назначение универсального платёжного кода раскрывает п. 42 ст. 3 161-ФЗ (НПС).