Восстановление банковского обслуживания после блокировки счёта по 115-ФЗ

Восстановление обслуживания — это спор о доступе. Он возникает в трёх ситуациях: банк не открывает счёт, банк расторгает договор или счёт формально существует, но операции по нему не проходят. Нормы у этих ситуаций разные, и объединять их в одно обращение бессмысленно.

С открытием счёта закон на стороне клиента. Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Банк не вправе отказать в открытии счёта, совершение операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и лицензией, за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием возможности принять на обслуживание либо допускается законом. При необоснованном уклонении клиент вправе предъявить требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 Кодекса.

И здесь у гражданина есть отдельное преимущество. Право кредитных организаций отказаться от заключения договора банковского счёта по правилам внутреннего контроля при подозрениях о цели такого договора прямо не распространяется на клиента — физическое лицо. То есть ссылка на внутренний контроль как на основание не открывать счёт гражданину закону не соответствует.

С расторжением договора закон устанавливает жёсткие рамки. Банк вправе расторгнуть договор банковского счёта в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением клиента, и договор считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления уведомления. Со дня направления уведомления и до дня расторжения банк не вправе осуществлять операции по счёту, за исключением взимания платы за свои услуги, начисления процентов и перечисления обязательных платежей в бюджет. Остаток средств выдаётся или перечисляется на другой счёт не позднее семи дней после письменного заявления клиента.

Третья ситуация — счёт есть, а распорядиться деньгами нельзя. Здесь работают две статьи Кодекса. Банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться средствами и не вправе определять и контролировать направления их использования, а также устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения. И отдельно: ограничение распоряжения денежными средствами на счёте не допускается, за исключением ареста и приостановления операций, включая блокирование средств, в случаях, предусмотренных законом. Всё, что за пределами этих исключений, ограничением быть не может.

Как это устроено в договоре. Отношения гражданина с банком почти никогда не оформлены одной бумагой: обычно это договор комплексного банковского обслуживания, к условиям которого клиент присоединяется целиком, в том виде, в каком банк их разработал (ст. 428 ГК), а отдельные виды обслуживания — счёт, расчётно-кассовое обслуживание, банковская карта, система дистанционного банковского обслуживания — подключаются заявлениями к этому договору. Отсюда и типичная картина отказа: договор формально жив, а отключены именно те каналы и формы обслуживания, через которые им пользуются, — мобильное приложение, интернет-банк и карта. Юридически и карта, и дистанционные каналы — это электронные средства платежа: закон относит к ним средства и способы, позволяющие клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения о переводе денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платёжных карт, а также иных технических устройств (ст. 3 ФЗ-161). Поэтому спорить об отключении приложения и об отказе в обслуживании карты нужно нормами о платежах, а не общими словами о клиентоориентированности. И сверять условия предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания надо с той редакцией, которая действовала на дату подключения, а не с текущим образцом на сайте банка: редакции меняются, а обязательства возникли по прежней.

Что банку можно и чего нельзя с картой и приложением. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено по инициативе оператора только при нарушении клиентом порядка использования, установленного договором, либо в случаях, предусмотренных законом (ч. 9 ст. 9 ФЗ-161). В день приостановления или прекращения банк обязан сообщить клиенту о нём с указанием причины (ч. 9.2 ст. 9 ФЗ-161) — это и есть тот письменный документ, без которого спор беспредметен; ссылка на абстрактную безопасность или на повышенный уровень риска клиента причиной в смысле закона не является. Приостановление не прекращает обязательств, возникших до него (ч. 10 ст. 9 ФЗ-161): ни ваших платежей, ни обязанностей банка перед вами. Отдельно проверяется, сколько стоит обслуживание после блокировки: комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами (ст. 29 ФЗ-395-I), поэтому тарифы — согласованное условие договора, а не то, что вводится к вам персонально. Заградительная комиссия, появившаяся вместе с подозрениями, и списания сверх согласованной стоимости обслуживания карты оспариваются отдельным требованием: смотрят, что входит в стоимость обслуживания по вашему тарифному плану и что банк удержал сверх него.